En venn fortalte meg følgende historie om søsteren sin, som var en matnørd før alle du kjente var. Søsteren, la oss kalle henne Emily, ønsket å åpne en hip ny ramen-ledd i sin lille by (hun var blitt hekta på en tur til Japan), og hun bugget faren sin for å låne henne en betydelig del av forandringen ($ 100.000!) for å få denne drømmen fra bakken.
Hun bar til slutt faren deres. Selv om faren hennes skrev avtalen (egentlig bare kyllingskrap på baksiden av konvolutten), ble avtalen gjort uten offisielt papirarbeid. Like etter døde faren dessverre - med Emily som nesten ikke hadde betalt noe tilbake.
Nå hevder Emily at pengene var en gave, ikke et lån - til tross for notatet. Det er en anstendig del av farens eiendom, så naturlig vil søsknene at hun legger den tilbake i arvepotten. De resulterende harme har revet denne en gang nære familien fra hverandre.
For foreldre er det nesten instinktivt å gi penger til barna dine. Og mens mange av dere ikke vurderer å låne noe nær 100 dollar til barna, gir mange av dem minst penger. En nylig Pew-undersøkelse viste at 61% av amerikanske foreldre sa at de hadde hjulpet sitt voksne barn ut økonomisk de siste 12 månedene. Jeg forstår. Men det er grunner til å være forsiktige med å åpne hvelvet til Mors og pappas bank.
En nylig undersøkelse av finansinformasjonssiden MyBankTracker.com fant at utlån av penger til familie eller venner var øverst på folks liste over største økonomiske feil. Her er hvorfor: Det er en økonomisk transaksjon basert på følelser. Penger og kjærlighet er ikke de samme tingene, men ofte blir de to forvirret i familieforhold.
Grunner til å si nei
Det er så mange måter å låne penger til avkommet ditt kan gå sidelengs. For det første, hvis du låner penger til et barn og ikke et annet, må du forberede deg på sjalusi og sårede følelser.
En annen ting du bør vurdere: Hva om barnet ditt ønsker å låne penger for ikke å starte en bedrift eller gå på grunnskole, men å grave ut av et hull skapt av dårlige økonomiske beslutninger? Å beskytte ham mot å håndtere konsekvensene lærer ham ikke noe. Faktisk kan du bare opprettholde en gjeldssyklus.
Om barnet ditt virkelig er uansvarlig eller ikke, hvis du lar henne låne penger, kan du begynne å ta pengevalgene hennes personlig. I motsetning til en bankutlåner får du sjansen til å se ting barnet ditt bruker penger på mens du venter på å bli betalt tilbake. Hvis hun drar på ferie i Tulum eller binging på sømløs, kan harme oppstå.
Når det gjelder barnet ditt, kan han føle at lånet bare er en unnskyldning for deg å holde noe over hodet. Seriøst, hvis han hadde visst at du skulle ta det opp hver gang han besøkte, hadde han aldri tatt de elendige pengene dine.
Hvis du virkelig vil hjelpe barnet ditt, bør du vurdere andre alternativer enn et lån. Kan hun flytte hjem med deg til hun kommer på beina igjen økonomisk? (I så fall, vær sikker og sørg for at hver side vet hva som forventes av den andre.) Er det noen spesifikke utgifter du kan hjelpe deg med (si å hente barnets mobiltelefonregning eller studielånebetaling i noen måneder), i stedet for bare å overlate penger?
Men hvis du ikke har noe valg ...
Likevel forstår jeg at det kan være tider når utlån til barnet ditt er det beste - eller eneste - alternativet. Så hvis du skal gjøre det, må du i det minste sørge for at du gjør det riktig.
chris anderson kristen soltis anderson
- Ikke lån ut penger du ikke har råd til å tape. Dette betyr ingen razziaer på pensjonskontoer, eller på annen måte sette din egen økonomiske velvære i fare. Kall det flyets oksygenmaskeregel. Du først, deretter barnet ditt.
- Sett avtalen skriftlig. Det kan føles rart for deg å gjøre dette, men hvis du ikke gjør det, stoler du på dine respektive minner om hva du skylder og når det skyldes. Du kan bli overrasket over hvor ofte disse minnene ikke stemmer overens. Det er ikke det at noen av dere er bevisst uærlige. Du er bare menneske.
Karen Altfest, en hovedrådgiver med Altfest Personal Wealth Management i New York City, sier at å lage denne avtalen, kjent som et gjeldsbrev, er en beskyttelse for både deg og barna dine. 'Du vil være foreldre for barna dine. Du vil ikke gå etter dem og si: 'Du skylder meg en betaling.' '
Ethvert gjeldsbrev skal inneholde følgende:
- Dato for avtale.
- Navn på fester.
- Beløpet lånt.
- Rente, og hvor ofte det skal betales. For beløp over $ 10 000 krever IRS at du tar et minimumsbeløp, kalt gjeldende føderal rente - som er tilgjengelig under 'Index of Applicable Federal Rates (AFR) Rulings' på IRS.gov. Akkurat nå er minimumsrenten for lån som varer tre år eller mindre 1,04%, 2,10% for lån som varer tre til ni år og 2,81% for lån som er lengre enn ni år - neppe ublu.
- Modningsdato.
- Tidsplan for betalinger.
- Anvendelse for manglende betaling.
- Underskrifter.
Nettsteder som Nolo.com eller Internet Legal Research Group kan hjelpe deg med å tegne en. Men hvis du er seriøs med å lage et juridisk dokument, anbefaler Altfest å konsultere en skatterådgiver, regnskapsfører eller finansplanlegger.
En siste tanke: Det kan hende at det ikke er mulig å lage en gave uten streng. Men hvis det er, og du føler at barnet ditt vil bruke det til noe som er verdt, gjør det i stedet. Du kan oppdage at det er glede og sjelefred ved å være barnets foreldre, ikke hennes bankmann.
For mer råd om å snakke med barna om penger, sjekk ut den nye boka mi Gjør barnet ditt til et pengegeni (selv om du ikke er det) .
